彭蕾：余額寶若被打敗 一定是從內部攻破(轉載)
阿里小微金融集團，這家在金融領(lǐng)域布局最早、野心最大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其探路歷程，正是中國互聯(lián)網(wǎng)金融充滿(mǎn)希望又混沌不清的現狀寫(xiě)照AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。阿里小微正在遭受前所未有的一次危機，想要度過(guò)這次危機，無(wú)疑比之前都要艱難，因為它的對手不再是互聯(lián)網(wǎng)公司，而是中國的傳統金融勢力。
危機來(lái)源于兩個(gè)事件：一是3月13日央行下發(fā)文件緊急暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，以及條碼（二維碼）支付，二是緊接著(zhù)四大行通過(guò)下調支付寶快捷支付額度的方式來(lái)「封殺」余額寶AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。馬云說(shuō)，此時(shí)是最艱難也是最驕傲的時(shí)刻。
很長(cháng)時(shí)間以來(lái)，講究嚴密邏輯、高風(fēng)險控制的金融行業(yè)，與追求顛覆性創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間一直在博弈、平衡，而這兩者之間的糾結斗爭曾被比喻為一場(chǎng)大象與蚊子的游戲AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
在中國，金融業(yè)是一個(gè)資產(chǎn)總規模超過(guò)150萬(wàn)億元人民幣的高管控行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)在國內發(fā)展不足20年，十幾家主流互聯(lián)網(wǎng)公司的年收入總和不及中、農、工、建四大行的任何一家AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。2012年工商銀行的凈利潤是2387億元，而阿里巴巴、騰訊、百度三家凈利潤總和不過(guò)261億元。
但這場(chǎng)金融游戲的傳統規則，在過(guò)去幾年中，正在被阿里等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。尤其是最近一年來(lái)，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同方式涉足金融業(yè)，多年的圈內循環(huán)正在被撕開(kāi)口子。
而在2013年3月7日，阿里公告稱(chēng)，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團，這將是一家完全獨立于阿里巴巴之外的集團，也是中國第一家大型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。該集團體系龐大，擁有包括小額貸款、擔保、支付業(yè)務(wù)、金融零售業(yè)務(wù)(在線(xiàn)保險＋理財)在內的四大核心業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有支付寶、余額寶、集分寶、網(wǎng)商貸、信用貸等。除此之外，集團還覆蓋眾安在線(xiàn)、天弘基金、浙江小貸在內的三大控股公司以及20余個(gè)子公司。
阿里金融是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的一個(gè)清晰縮影，其在多項創(chuàng )新業(yè)務(wù)上都是第一個(gè)吃螃蟹者，它在不斷試探政策底線(xiàn)、觸碰金融紅線(xiàn)，這一過(guò)程同時(shí)說(shuō)明：即使在管控嚴密的金融行業(yè)，也沒(méi)有不可逾越的壟斷AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
但是，這場(chǎng)顛覆者與被顛覆者之間的戰爭，如今越來(lái)越變數無(wú)窮，規模龐大AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
在2013年底的時(shí)候采訪(fǎng)彭蕾時(shí)，她是阿里巴巴整個(gè)金融業(yè)務(wù)的最高負責人，當時(shí)是余額寶最火的時(shí)候，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)界都在歡慶終于找到了互聯(lián)網(wǎng)和金融結合的新方向AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。在采訪(fǎng)中，彭蕾反復強調的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)是：阿里是「一不小心」碰觸了傳統金融，她從來(lái)沒(méi)有像今天這樣，對傳統金融充滿(mǎn)敬畏。她認為，在嚴苛管制和金融創(chuàng )新之間，阿里是平衡的最好的一家公司。
彭蕾的觀(guān)點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備雙重屬性，一個(gè)是金融帶來(lái)的，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的，前者嚴謹，后者開(kāi)放AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。只有將兩者妥善結合，才能真正做好互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是考驗決策者和公司智慧的關(guān)鍵。
如今，四大行的做法（四大行下調快捷支付），無(wú)疑是強調了互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，突出了它的風(fēng)險性AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。而我的觀(guān)點(diǎn)是，開(kāi)放應是未來(lái)的主流，央行所做的事情，過(guò)線(xiàn)了。
那么AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，在嚴苛管制和金融創(chuàng )新之間，阿里金融的掌舵人彭蕾到底是如何想？如何做的？她和馬云，到底想把小微金服集團打造成一個(gè)怎樣的大型集團？
以下是訪(fǎng)談節選《財經(jīng)》雜志：
《財經(jīng)》：從2010年1月起您就任支付寶CEOAI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，至今已有47個(gè)月，您認為您給這家公司帶來(lái)了什么變化？
彭：在這里，我算是外行領(lǐng)導內行，我在公司的口頭禪是；我要問(wèn)一個(gè)愚蠢的問(wèn)題AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我認為自己最大的價(jià)值是，衡量我們的工作有沒(méi)有偏離底線(xiàn)，如何給用戶(hù)帶來(lái)好的價(jià)值和體驗。第二個(gè)價(jià)值則是，我們組建了一個(gè)特別棒的團隊。
《財經(jīng)》：目前阿里金融覆蓋了支付、小貸、擔保、理財、保險五大塊業(yè)務(wù)AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，為什么會(huì )形成這樣的業(yè)務(wù)架構？
彭：我特別胸無(wú)大志，現在互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，但我感興趣的就是1塊錢(qián)2塊錢(qián)，遠遠超過(guò)我們現在想構建什么AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
支付寶在9年前成立，當時(shí)我在阿里集團做了5年HR，對于支付寶為什么要成立單獨公司，我是公司最不能理解的人之一，畢竟，只要為淘寶服務(wù)就好了AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。但是當我們的服務(wù)對象從淘寶走到淘外，我們的業(yè)務(wù)也開(kāi)始慢慢跟著(zhù)用戶(hù)走。比如最早，支付寶只是提供擔保交易。但時(shí)間久了之后，就有人問(wèn)，把錢(qián)放到支付寶中為什么不給利息？但我們不是銀行，那么，如何能讓支付寶用戶(hù)的錢(qián)有相對合理和安全的理財通道。余額寶構想就是從此來(lái)。
《財經(jīng)》：那為什么今天才開(kāi)始做AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？
彭：余額寶規劃了1年時(shí)間，水到渠成我們才會(huì )推出AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。比如我們發(fā)布樂(lè )業(yè)寶，為淘寶1200萬(wàn)就業(yè)人群提供醫療保障。我們希望把金融的門(mén)檻降到最低，永遠往下半身去。
《財經(jīng)》：余額寶被認為是互聯(lián)網(wǎng)對傳統金融的真正顛覆性產(chǎn)品AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，余額寶之后，你認為下一個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng )新會(huì )發(fā)生在哪兒？
彭：我現在最關(guān)注的是樂(lè )業(yè)寶，還有火車(chē)票AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們想的永遠是海量的小微的消費者、小商戶(hù)，他們的小需求我們有沒(méi)有辦法滿(mǎn)足，可以滿(mǎn)足到什么程度。
《財經(jīng)》：您的意思是，阿里金融的邏輯是根據互聯(lián)網(wǎng)的需求和用戶(hù)體驗去延展業(yè)務(wù)，而不會(huì )主動(dòng)去設計產(chǎn)品AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
彭：是的，我們絕對不會(huì )為了做金融而金融A(yíng)I CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們小額貸款和余額寶都是控制在100萬(wàn)，我們不做大，因為這有違互聯(lián)網(wǎng)精神。
《財經(jīng)》：阿里為何要成立一個(gè)金融集團而非一個(gè)單獨的金融服務(wù)公司AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？
彭：我們強調的是金融服務(wù)集團，注意，是服務(wù)，我們和金融控股集團不一樣，也和財團不一樣AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們立足服務(wù)，服務(wù)背后是小而美。我們面對的都是屌絲用戶(hù)，想的就是小的事情。
《財經(jīng)》：你反復強調，小微金服的核心是“服務(wù)”，可是你們入股天弘基金，你們開(kāi)始自己做基金了，這和單純的“服務(wù)”理念是沖突的AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
彭：入股天弘是沒(méi)有辦法的選擇，他們和我們的賬戶(hù)底層價(jià)值捆綁的太緊密了AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：您所期望建造的小微金服的生態(tài)系統是什么AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？
彭：包括海量用戶(hù)，應用場(chǎng)景，（淘寶、外部商戶(hù)）、合作伙伴（銀行、基金）、監管部門(mén)AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：在構建這個(gè)生態(tài)系統中AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，面臨的最大挑戰是什么？
彭：我們的腳一不小心伸到金融這個(gè)領(lǐng)域，我從來(lái)沒(méi)有像今天這樣對金融充滿(mǎn)敬畏AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。 你不得不承認，互聯(lián)網(wǎng)不過(guò)20年時(shí)間，你不能完全用互聯(lián)網(wǎng)方式去做金融，也不能用金融泯滅互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放創(chuàng )新。所以我們最大的挑戰，是找到平衡點(diǎn)。我們從不回避政府風(fēng)險，我們愿意在傳統金融身上做很多功課。
《財經(jīng)》：小微金融集團的未來(lái)是什么樣子的AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？
彭：我胸無(wú)大志，有多大能力做多大事情AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們沒(méi)有對資金的饑渴，因為那是金融集團的理念，而不是金融服務(wù)的理念。
我們的使命是讓信用等于財富AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。前兩年我聽(tīng)到一個(gè)八卦，杭州廣發(fā)行行長(cháng)，退休了去辦信用卡白金卡，結果被拒絕，理由是退休人員，收入不穩定。這個(gè)故事讓我去思考：對于個(gè)體，我們可以給予的金融服務(wù)是什么？
《財經(jīng)》：現在銀行開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融A(yíng)I CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，騰訊、百度也在涉足金融，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們的核心競爭力是什么？
彭：我們用十年時(shí)間，建立了用戶(hù)和商戶(hù)的信用體系，真金白銀，都在這里，這就是數據的力量，也是我們最大的優(yōu)勢AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。第二點(diǎn)，我們的團隊是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩種神經(jīng)分裂的事情，融合的最好的一家公司。
《財經(jīng)》：金融領(lǐng)域是中國壁壘最高AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，最為封閉，監管最為嚴苛的領(lǐng)域，您如何來(lái)平衡金融創(chuàng )新和政府監管？
彭：如果純粹為了監管方便，企業(yè)沒(méi)一件事情可以做AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。但我們做了擔保交易、快捷交易、支付寶預付費卡、無(wú)線(xiàn)支付、余額寶，我們用結果來(lái)反證。在中國，政府對金融創(chuàng )新的容忍度是越來(lái)越高，所以我們有機會(huì )做創(chuàng )新的事情，所以我們有了余額寶。你看三中全會(huì )公告，我們的機會(huì )很大。如何對金融進(jìn)行創(chuàng )新，這個(gè)誰(shuí)都不缺，但是如何去防范金融風(fēng)險，這個(gè)才是我們未來(lái)要考慮的。
《財經(jīng)》：和傳統金融結構的碰撞，讓你影響深刻的例子AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
彭：過(guò)去和銀行打交道多，今年開(kāi)始和保險、基金打交道多，都還不錯AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。除了前段時(shí)間，媒體過(guò)度解讀我們和銀聯(lián)矛盾的事情。我見(jiàn)到銀聯(lián)的朋友說(shuō)，現在我們都變成被動(dòng)方。其實(shí)我們之間并沒(méi)有對立。
《財經(jīng)》：什么因素可以讓一家已經(jīng)具備體量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構土崩瓦解AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？政策可以嗎？
彭：打敗我們自己的一定是從內部AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我說(shuō)過(guò)，我們是把互聯(lián)網(wǎng)和金融，把兩個(gè)神經(jīng)分裂的特質(zhì)，融合最好的一家公司。你要知道，你兼顧了金融的安全，就兼顧不了良好的用戶(hù)體驗，你兼顧了金融的穩妥性，就很難兼顧互聯(lián)網(wǎng)的流動(dòng)性，你要金融的嚴謹，就難免違背互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性。如何平衡？不是每一家公司都可以做到的。復雜的圖景下，你還要落實(shí)到執行層面，你怎么去平衡，這是一個(gè)一直伴隨的問(wèn)題。
《財經(jīng)》：怪不得很多支付寶員工說(shuō)，支付寶最大的文化是糾結AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
彭：我們是糾結，但我們是糾結到一定程度，就不糾結了AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們的底線(xiàn)是什么？我們要是不糾結，隨便做一個(gè)決定，那我們分分種就死掉了。我們糾結，糾結了半年，還是死掉。所以，該做決定還要出手。
比如，我們上新的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)需求方，和我們的合規、風(fēng)控部門(mén)，那是吵起來(lái)很厲害AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我今天最怕不是你們吵，而是你們不吵，不吵的話(huà)我心里會(huì )很慌。
《財經(jīng)》：小微金服之前是基于阿里平臺來(lái)發(fā)展AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，而如今我們成立獨立集團，獨立運營(yíng)，我們有獨立生存和盈利的能力嗎？如果淘寶有一天開(kāi)放，小微金服怎么辦？
彭：淘寶總有一天會(huì )開(kāi)放AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我來(lái)支付寶第一天，就讓我們的團隊去思考一個(gè)問(wèn)題：淘寶開(kāi)放了怎么辦？而現在我們有信心，因為服務(wù)這么大體量的合作伙伴不是誰(shuí)都能干的。我們建立了一個(gè)技術(shù)和安全的壁壘。
同時(shí)，脫離阿里集團獨立生存盈利，這是必須要的AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。因為這是兩家完全不一樣的公司。我們和淘寶親兄弟明算賬，目前淘寶是我們收入最大的貢獻，但是未來(lái)這個(gè)占比會(huì )下降。
我們也在積極向淘外拓展，目前，支付寶來(lái)自淘外的業(yè)務(wù)量已經(jīng)遠遠超過(guò)于淘寶AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：阿里金融五塊業(yè)務(wù)AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，目前哪幾塊盈利了？
彭：目前沒(méi)有獨立核算，算得是總賬，沒(méi)有算分賬AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：有人質(zhì)疑，目前阿里小貸所有的數據都是基于淘寶，小微金服所謂的大數據不過(guò)是單一網(wǎng)站的數據，稱(chēng)不上大數據，而且，這給小貸業(yè)務(wù)向淘外拓展帶來(lái)了限制AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。你怎么看？
彭：所以我們現在只是對淘寶和天貓的商家貸款AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。在沒(méi)有找到好的方法前，我們不會(huì )把小貸的應用場(chǎng)景拓展到其它領(lǐng)域。未來(lái)有可能拓展，但取決于我們對于風(fēng)險和數據的把控。如果我們要走出淘系，怎么做？不一定自己做，可能和合作伙伴合作。
《財經(jīng)》：小微金服集團從2013年3月開(kāi)始籌備AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，為什么現在還未正式成立？
彭：主要是為了確定大的戰略投資主體，目前還有細節問(wèn)題沒(méi)有擬定，我們的戰略合作方已經(jīng)差不多確定了，人數不會(huì )太少AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：60%股份給予外部投資者AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，是不是說(shuō)明我們對強勢資本的渴求？
彭：對于外部投資者，我們看重的是他對行業(yè)的理解、對我們方向的認同以及自身水平AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：集團目前涵蓋多個(gè)子公司AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確，未來(lái)將如何處理股權問(wèn)題？
彭：支付寶、眾安在線(xiàn)、天弘等公司都會(huì )被打包進(jìn)集團AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。小微金服的股權是清晰透明的。
《財經(jīng)》：小微金服的上市規劃是什么AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確？
彭：現在孩子都沒(méi)生，怎么就會(huì )考慮他上什么學(xué)校了？上市不是十年也是八年，我們內部是有隱形的線(xiàn)，但是現在不在我們考慮范圍內AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。
《財經(jīng)》：在阿里巴巴集團，控制權問(wèn)題一直是馬云的心病AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。如果未來(lái)在小微金服，用60％股權引入外部投資者，是否考慮過(guò)控制權隱憂(yōu)？
彭：沒(méi)想過(guò)AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。當年的支付寶事件，外界都說(shuō)我們是為了把控制權抓在手里。他們不知道，權力越大，責任也越大。
和考慮控制權相比，我們現在更關(guān)心把股權梳理清楚AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們決定先把40％股票分給員工，原因是當年我在阿里巴巴集團當CPO，馬云和董事會(huì )最大的分歧就是每年給員工的獎勵和期權，每年虎口拔牙，非常痛苦。這是他和董事會(huì )吵架最多的。所以我們這次決心先把股權拿出來(lái)，一勞永逸。
再說(shuō)一句，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)生態(tài)系統，我們不希望變成一個(gè)單一的，傾向性的系統AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。金融是封閉的，但是互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放的。所以我們希望我們的股權設計也是如此。
《財經(jīng)》：您2012年曾在內部感嘆，支付寶誕生于互聯(lián)網(wǎng)，但您越來(lái)越恐懼支付寶泯滅了互聯(lián)網(wǎng)精神，變得越來(lái)越封閉AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。如今，阿里通過(guò)淘寶屏蔽微信二維碼，關(guān)閉手機淘寶的微信通道。您當時(shí)的擔心是否正在變?yōu)楝F實(shí)？
彭：開(kāi)放和封閉，這個(gè)問(wèn)題我們一直在思考AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。但是我們做任何開(kāi)放，都是以安全為前提，跳出體系不走擔保交易，風(fēng)險就會(huì )發(fā)生。比如現在，外鏈不安全，整個(gè)交易體系不在我們這里，我們不得不采取措施。就像當年，我們不建議賣(mài)家和買(mǎi)家在QQ溝通，而建議在阿里旺旺溝通一樣，因為在旺旺你可以保留聊天記錄以維護權益。
《財經(jīng)》：互聯(lián)網(wǎng)金融的核心就是數據和開(kāi)放AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。我們認為互聯(lián)網(wǎng)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)和銀行之間，未來(lái)一定程度的數據開(kāi)放、共享是必然的。
彭：數據交換很必要，但這是一個(gè)共享，而不是單方面的輸出AI CS6怎么測試已經(jīng)做好的條碼文件是否正確。如果微信愿意，我們?yōu)槭裁磿?huì )不愿意和他們合作呢？