2020年，銀行業(yè)將迎來(lái)哪些變革？

與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)擁有更加悠久的歷史與極為穩定的發(fā)展態(tài)勢。銀行業(yè)的基礎，在于客戶(hù)的堅定信任，因此任何變革的推進(jìn)與落地往往都相當緩慢。但是近年來(lái)，銀行業(yè)從業(yè)者已經(jīng)意識到，要保證自身在全球經(jīng)濟中繼續擁有重要地位，快速發(fā)展已經(jīng)成為刻不容緩的新任務(wù)。銀行業(yè)正在放棄一系列傳統方法，轉而尋求更多創(chuàng )新性途徑以改善客戶(hù)的服務(wù)與生活體驗。

1. 利用金融科技改善客戶(hù)體驗

通過(guò)與金融科技企業(yè)合作，銀行能夠為客戶(hù)提供超出原有專(zhuān)業(yè)知識范圍的新型增值解決方案，且市場(chǎng)上對于此類(lèi)合作的需求將會(huì )不斷增長(cháng)。從利用替代性數據集與模型增強承保能力，到為客戶(hù)提供即時(shí)匯款，銀行將可通過(guò)多種創(chuàng )新方式實(shí)現產(chǎn)品的低成本改進(jìn)，同時(shí)加快方案上市速度。

2. 技術(shù)驅動(dòng)因素迎來(lái)整合

過(guò)去十年以來(lái)，美國的銀行數量有所減少，但銀行的合并案則大大增加。大型銀行可以并且已經(jīng)開(kāi)發(fā)出更多前沿技術(shù)方案，段獲得遠超小型銀行的市場(chǎng)競爭優(yōu)勢。與之對應，原本服務(wù)于普通消費者的銀行、金融科技企業(yè)以及非銀行貸款機構則可繼續從事自己熟悉的企業(yè)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

3. 數字貸款全面落地

2019年12月，Grand View Research發(fā)布數字貸款報告，指出這部分業(yè)務(wù)在2018年的整體市場(chǎng)規模約為35億美元，而從2019年到2026年的年均復合增長(cháng)率將為20.7%。個(gè)性化數字貸款就是未來(lái)。隨著(zhù)數字基礎設施愈發(fā)強大，越來(lái)越多的消費者開(kāi)始接受在線(xiàn)交易，而銀行業(yè)也必須行動(dòng)起來(lái)，將對個(gè)人或者企業(yè)對企業(yè)貸款服務(wù)全面遷移至線(xiàn)上。

4. 新銀行業(yè)的興起

預計在未來(lái)五年之內，基于移動(dòng)設備的直接銀行將繼續增長(cháng)。新銀行業(yè)目前已經(jīng)在美國全國范圍內吸引到數百萬(wàn)客戶(hù)，這表明消費者的偏好已經(jīng)由傳統的、基于分支機構的實(shí)體銀行，轉變?yōu)楦颖憷募償底纸鉀Q方案供應商。

5. 自動(dòng)化與個(gè)性化客戶(hù)體驗

在與各類(lèi)銀行客戶(hù)的合作過(guò)程中，我發(fā)現的一大重要變化在于，不少客戶(hù)意識到自己在執行重復性流程方面耗費了過(guò)多的資源。銀行已經(jīng)意識到，對部分流程進(jìn)行自動(dòng)化處理將有助于釋放人力資本，借此開(kāi)展更多增值性活動(dòng)。接下來(lái)，加快執行速度、提高效率以及實(shí)現個(gè)性化消費者體驗將成為整個(gè)銀行業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)。

6. 區塊鏈與去中心化解決方案將取代大部分現有銀行

銀行業(yè)最大的變化將源自基于區塊鏈技術(shù)的新型解決方案。此類(lèi)解決方案能夠支持近即時(shí)點(diǎn)對點(diǎn)資金轉移。此外，基于智能合約的平臺（例如以太坊）帶來(lái)的去中心化金融解決方案，也已經(jīng)讓無(wú)需金融機構支持的貸款平臺成為現實(shí)。未來(lái)五年之內，這些解決方案也許會(huì )主導整個(gè)金融服務(wù)體系。

7. 開(kāi)放銀行與數據即服務(wù)將創(chuàng )造新的收入來(lái)源

相對較低的利率環(huán)境與儲蓄產(chǎn)品，正不斷擠壓銀行的傳統收入來(lái)源。未來(lái)，開(kāi)放銀行將帶來(lái)不同于以往的全新商業(yè)模式，建立起雙向市場(chǎng)（類(lèi)似于蘋(píng)果的App Store），幫助銀行同時(shí)從消費方與供應方處獲取收益。或者，創(chuàng )建數據即服務(wù)與API產(chǎn)品（例如摩根大通公司的產(chǎn)品），通過(guò)數據擴展與分析為各類(lèi)機構客戶(hù)提供服務(wù)。

8. 中型銀行將成為瀕危物種

與亞馬遜對零售業(yè)的影響類(lèi)似，全美前五大銀行正在根據客戶(hù)期望制定服務(wù)基調。與之對應，各地區性銀行則努力調動(dòng)預算與人力資本，努力跟上這一波潮流（特別是在A(yíng)I與機器學(xué)習領(lǐng)域）。規?；偁巸?yōu)勢正造成越來(lái)越大的鴻溝，這很可能引發(fā)中端市場(chǎng)的廣泛合并，最終優(yōu)化對現有資產(chǎn)及人才的重新分配與利用。

9. 消費級金融的民主化進(jìn)程

面向移動(dòng)平臺的安全技術(shù)將繼續為消費者提供快速實(shí)時(shí)的“隨時(shí)隨地”解決方案。這些由AI驅動(dòng)的服務(wù)將從關(guān)聯(lián)與整體的角度（不同于現有銀行業(yè)務(wù)的離散交易屬性）管理并優(yōu)化個(gè)人用戶(hù)的全部財務(wù)能力（包括可用流動(dòng)性與信貸支持能力）。

10. 監管水平的提升

傳統銀行將繼續專(zhuān)注于生產(chǎn)性存款與貸款業(yè)務(wù)，而其他金融服務(wù)則將成為創(chuàng )新型金融科技與數字化組織的主要發(fā)展空間。這意味著(zhù)風(fēng)險、流動(dòng)性以及“了解客戶(hù)”工作將彼此脫離，緩解現代銀行在應對雙重使命（客戶(hù)資金安全與股東回報）方面面對的利益沖突。

11. 面向低資產(chǎn)家庭的更多針對性服務(wù)

時(shí)至今日，無(wú)存款或者低存款用戶(hù)群體的規模仍然相當可觀(guān)；但隨著(zhù)金融科技的發(fā)展，這一現狀將迅速改變。與以往不同，只要擁有手機，用戶(hù)即可輕松獲得自己的銀行賬戶(hù)，這就為銀行以及其他金融機構為這22%家庭提供服務(wù)的可能性。

12. 大型銀行的服務(wù)將覆蓋更多小型企業(yè)

傳統金融機構將越來(lái)越多地為小型企業(yè)提供服務(wù)。從表面上看，這似乎是個(gè)好消息，畢竟長(cháng)久以來(lái)中小型企業(yè)一直很難從主流銀行手中獲取資本與信貸服務(wù)。但是，銀行業(yè)恐怕仍然無(wú)法充分滿(mǎn)足普惠性質(zhì)的財務(wù)服務(wù)需求，例如支出控制需求等。

13. “關(guān)系銀行”的復興

2000年初經(jīng)濟衰退令政府不得不放松對民間資金流動(dòng)的管控，導致眾多社區銀行及其他小型信貸機構的快速涌現，并隨后引發(fā)大規模合并熱潮以及指向大型銀行的嚴重沖擊。以史為鑒，與經(jīng)營(yíng)者間建立起更加緊密且更具個(gè)性化的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系，將成為整個(gè)行業(yè)下一時(shí)期的主要任務(wù)。