一季度以來(lái)信貸增逾兩成，小微增速明顯！這家城商行董事長(cháng)詳解普惠小微、科創(chuàng )金融新打法

存、貸兩旺——這是杭州銀行收官在即的一季度“開(kāi)門(mén)紅”寫(xiě)照。

記者從杭州銀行獲悉，今年以來(lái)杭州銀行信貸余額同比增長(cháng)21%，新增522億元，新增同比增長(cháng)48%。存款新增879億元，同比多增260億元。

值得一提的是，該行一項小微貸款數據增速較為明顯。截至2022年末，該行信用小微專(zhuān)營(yíng)模式貸款余額合計50億元，戶(hù)均80萬(wàn)元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

短期成績(jì)的背后是長(cháng)期主義的戰略定力。罕見(jiàn)的小微專(zhuān)營(yíng)體制機制、對科技企業(yè)覆蓋的縱深推進(jìn)、不斷夯實(shí)的核心風(fēng)控體系和資產(chǎn)質(zhì)量管理能力，都對杭州銀行基本面向好，對民營(yíng)小微和制造業(yè)強化信貸投入起了支撐作用。

近日，杭州銀行黨委書(shū)記、董事長(cháng)宋劍斌帶領(lǐng)部分班子成員在媒體交流會(huì )上，介紹了該行關(guān)于普惠小微、科創(chuàng )金融、ESG踐行、風(fēng)險防控等一系列打法。

普惠金融新打法：分行專(zhuān)營(yíng)體制+微貸事業(yè)部

分行專(zhuān)營(yíng)+信用微貸事業(yè)部，杭州銀行初步形成了具有杭銀特色的普惠金融模式。

首先來(lái)看分行專(zhuān)營(yíng)模式。在臺州這個(gè)小微民營(yíng)經(jīng)濟高度活躍、自2015年底就被確定為“小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng )新試驗區”的城市，杭州銀行正在以分行專(zhuān)營(yíng)模式，加大對當地下沉小微客群的信貸投放。

“這樣的分行專(zhuān)營(yíng)模式，當前在全國都較為少見(jiàn)?！彼蝿Ρ蟊硎?，分行專(zhuān)營(yíng)模式的核心要義是，舉全分行之力專(zhuān)營(yíng)500萬(wàn)元以下的普惠信用貸款。

據杭州銀行小微金融部總經(jīng)理來(lái)國偉介紹，該分行專(zhuān)營(yíng)模式為全國首創(chuàng )，成立6年來(lái)運行平穩，不良率低于0.3%。

其次是成立總行直管的經(jīng)營(yíng)單位“信用微貸事業(yè)部”，總部位于杭州。該模式的要義是，加快推進(jìn)信用小微專(zhuān)營(yíng)模式在其他分行區域的復制（目前該模式已在臺州落地）。

截至目前，杭州銀行信用微貸事業(yè)部已吸納了近250人的小微專(zhuān)業(yè)人才。

據杭州銀行介紹，2022年度杭州銀行信用、保證類(lèi)普惠小微貸款增速68%，占比近20%，占比較上年提升5個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用貸款余額破百億，占比較上年提升3個(gè)百分點(diǎn)。2022年末杭州銀行信用小微專(zhuān)營(yíng)模式貸款余額合計50億元，戶(hù)均80萬(wàn)元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

值得一提的是，在后臺層面，杭州銀行還自主開(kāi)發(fā)了蒲公英數字營(yíng)銷(xiāo)系統，通過(guò)標簽篩選+地圖圈選的方式，獲取目標客群并進(jìn)行線(xiàn)上、線(xiàn)下訪(fǎng)客，精準服務(wù)有房、有稅、有結算三大客群。

以臺州地區為例，印刷包裝行業(yè)是臺州分行新橋支行周邊的支柱型產(chǎn)業(yè)，由于印刷行業(yè)經(jīng)營(yíng)地集中，該行借助了蒲公英訪(fǎng)客系統地圖圈選功能，圈選出印刷園區以及周?chē)?公里范圍的客戶(hù)，并成功篩選出所有印刷行業(yè)的客戶(hù)。有了這份名單以后，支行通過(guò)線(xiàn)上電話(huà)聯(lián)系和線(xiàn)下實(shí)地走訪(fǎng)相結合的方式，達到了100%的觸達率。

這就是杭州銀行依托數字技術(shù)，提升客戶(hù)觸達率的一個(gè)縮影。通過(guò)“明確客群、渠道建聯(lián)、獲取名單、制定策略、訪(fǎng)客觸達、運營(yíng)轉化”的小微營(yíng)銷(xiāo)新模式，杭州銀行正在試圖破除銀行與客戶(hù)之間信息不對稱(chēng)難題。

據記者了解，杭州銀行的小微企業(yè)首貸戶(hù)占比高達14%；普惠貸款余額占比位于同類(lèi)銀行前列。杭州銀行今年一季度開(kāi)展普惠小微融資提升專(zhuān)項行動(dòng)，2月末普惠小微貸款余額1173 億元，同比增長(cháng)24.3%。

實(shí)施全員全程風(fēng)控，推進(jìn)三大中心建設

截至2022年末，杭州銀行不良貸款率0.77%，較上年末續降0.09個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比三季度保持低位持平，資產(chǎn)質(zhì)量保持上市銀行領(lǐng)先水平。

“不以風(fēng)險換發(fā)展，做我們自己看得懂的業(yè)務(wù)，這是我們在風(fēng)險管理上一直堅持的理念?！?宋劍斌告訴記者，在風(fēng)險防范的機制方面，該行有三大“法寶”，即大額風(fēng)險排查、信貸結構調整、員工行為管理。

宋劍斌介紹，該行實(shí)施全員全程的風(fēng)控策略，強化風(fēng)險政策和授信標準對資產(chǎn)投向的引領(lǐng)和約束，加強資產(chǎn)負債組合管理和大類(lèi)資產(chǎn)配置管理。在傳統經(jīng)驗基礎上，這幾年，該行也在不斷推進(jìn)風(fēng)險監測預警中心、數據模型中心和反欺詐中心“三大中心”建設。

在數字賦能小微業(yè)務(wù)發(fā)展方面，宋劍斌告訴券商中國記者，該行主要從數字改造、數字原生和數字治理三個(gè)方面開(kāi)展“新打法”。

當前，大部分的商業(yè)銀行幾乎都在進(jìn)行數字改造，即運用技術(shù)手段將原來(lái)的傳統業(yè)務(wù)流程數字化，提升效率。

“至于數字原生，即從業(yè)務(wù)進(jìn)來(lái)到貸款發(fā)放，中間是不見(jiàn)人的，現在較少銀行開(kāi)展這類(lèi)探索，我們在初步探索階段?！彼蝿Ρ蟊硎?，杭州銀行這幾年在探索數字原生業(yè)務(wù)，通過(guò)當地政府開(kāi)放的稅務(wù)等合規數據，銀行金融機構對這類(lèi)數據的采用實(shí)施“可用不可見(jiàn)”原則，金融機構可在這類(lèi)數據中“跑模型”。

“此外，我們比以前更重視數據治理?！彼蝿Ρ笸嘎?，杭州銀行準備籌建相關(guān)的機構，將會(huì )針對性地開(kāi)展數據資源的管理。

擦亮科創(chuàng )名片

支持科創(chuàng )企業(yè)發(fā)展在杭州銀行眼里是“難而正確的事情”，同時(shí)科創(chuàng )金融也確實(shí)在多年的打磨中，成了該行對外頗有認知度的業(yè)務(wù)。

據介紹，杭州銀行目前累計服務(wù)科技企業(yè)客戶(hù)超過(guò)1.3萬(wàn)戶(hù)；經(jīng)營(yíng)區域內科創(chuàng )板上市公司合作覆蓋率在40%左右,居于行業(yè)前列。同時(shí)，杭州銀行還在金融服務(wù)的基礎上，推出面向公司客戶(hù)的“六通六引擎”系列產(chǎn)品與服務(wù)品牌，以智能、互聯(lián)為核心提供10大場(chǎng)景服務(wù)功能，延伸企業(yè)綜合服務(wù)。

除此，提升自身ESG價(jià)值也是杭州銀行工作重頭戲。當前ESG越來(lái)越成為全球范圍內衡量一家企業(yè)可持續發(fā)展的評價(jià)標準，在踐行ESG理念上，杭州銀行較早確立了“打造價(jià)值領(lǐng)先銀行”的愿景，社會(huì )價(jià)值是其中重要一環(huán)。這樣的愿景，就要求杭州銀行持續加大信貸資源、財務(wù)資源、科技資源、人力資源等各類(lèi)資源投入力度。

據介紹，2022年杭州銀行綠色貸款增長(cháng)27.69%，綠色貸款規模持續位列省內178家地方法人銀行前列。2022年成功發(fā)行首單綠色金融債100億元，先后落地“風(fēng)光貸”“節水貸”、排污權抵押貸款，首發(fā)上線(xiàn)偏債ESG理財產(chǎn)品， 打造杭州首家“零碳”銀行網(wǎng)點(diǎn)，響應浙江省“風(fēng)光倍增”工程，推動(dòng)省重點(diǎn)項目落地。成功落地首筆浙江地方法人金融機構碳減排貸款。在人民銀行綠色金融業(yè)績(jì)評價(jià)結果中，位列省內同類(lèi)型金融機構第一位。制定實(shí)施“信未來(lái)共富計劃”，推出“支農惠農”云小貸“整村授信”業(yè)務(wù)。2022年末涉農較年初增長(cháng)50.0%，大幅高于全行貸款增速。

ROE呈上升態(tài)勢，多家機構看好

杭州銀行2022年業(yè)績(jì)快報顯示，該行去年營(yíng)收同比增長(cháng)12.16%，實(shí)現凈利潤116.79億元、同比增長(cháng)26.11%，盈利增速保持上市銀行領(lǐng)先水平。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險抵補能力在上市銀行排名前列，不良貸款率降至0.77%，撥備覆蓋率達到565.10%。ROE總體呈上升態(tài)勢，2022年加權平均凈資產(chǎn)收益率達到14.09%，較2021年大幅提升1.76個(gè)百分點(diǎn)。

當前銀行股整體估值處于歷史低位，銀行股被認為有較高的配置價(jià)值。從券商研報看，機構堅定看好杭州銀行。

國信證券上月研報稱(chēng)，給予杭州銀行增持評級。評級理由主要包括：立足浙江，貸款持續高增；資產(chǎn)質(zhì)量?jì)?yōu)異，不良認定嚴格；同時(shí)，近兩年杭州市屬?lài)蟪钟械暮贾葶y行股份占比提升，政府支持力度持續加碼。浙商證券發(fā)布對杭州銀行的研報《杭州銀行2022年業(yè)績(jì)快報點(diǎn)評：利潤同比高增，資產(chǎn)質(zhì)量向好》，對杭州銀行給出“買(mǎi)入”評級。數據寶統計顯示，2月15日有37只銀行股獲機構買(mǎi)入型評級，其中，杭州銀行關(guān)注度最高。

責編：李雪峰

校對：王錦程