[游玩地帶]“知道派生活報告” 2010年第1期 ——卡尚生活——京城1*家銀行信用卡全面

　　卡尚生活——京城1*家銀行信用卡全面評價(jià)

　　BACKGROUND 報告背景

　　說(shuō)起信用卡，如今早已是“舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”了，若手里沒(méi)個(gè)三兩張信用卡，那這人就“out”了，就不合群。各家銀行也紛紛使出渾身解數，借勢推出與各類(lèi)商家掛鉤的信用卡?？僧敗俺比恕钡墓猸h(huán)退去， “月光公主”們漸漸淪落為“卡奴”談卡色變時(shí)，人們才紛紛開(kāi)始反省，辦了這么多張信用卡，真正做到卡盡其職了嗎？我們又從信用卡中獲了幾分“利”？面對發(fā)卡機構種類(lèi)繁多的信用卡品種，我們究竟應該如何選擇呢，才能做個(gè)精明的消費者呢？

　　近日，精品傳媒·消費時(shí)尚研究院（CFRI）與新浪網(wǎng)共同發(fā)起了一項關(guān)于信用卡使用情況的調查，希望能助您一臂之力，幫您找到最適合您的信用卡。

　　◇信用卡——便利之選

　　“刷卡方便、可少帶現金”是吸引消費者辦理信用卡的主要原因（占28.8*%），而“可預支消費”“可積分兌換”等功能成功籠絡(luò )了*0%多的消費者。

　　您辦信用卡的理由？

　　◇選擇信用卡標準因人而異，呈多樣化

　　調查發(fā)現，選擇信用卡的標準因人而異，消費者最看重的因素呈多樣化，主要集中在銀行品牌、還款便利性、費率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò )消費及國內外通用便利性這幾點(diǎn)上。

　　選擇信用卡時(shí)，您最看重的因素是？

　　◇“信用消費”成信用卡的主要功能

　　在信用卡功能方面，“信用消費”最受青睞。而“積分兌換”“分期付款”“預借現金”等功能也廣為運用。信用卡功能的多元化，為持卡人使用信用卡提供了便利。

　　您使用過(guò)信用卡的哪些功能？

　　◇月均刷卡消費金額集中在1000—2***元

　　調查發(fā)現，*4.*8%的持卡者月均刷卡消費金額主要集中在1000—2***元，而月均刷卡消費金額超過(guò)*000元的人僅占到被訪(fǎng)者的20%左右?？梢?jiàn)，消費者的小額消費刷卡率較高。

　　您使用信用卡月均刷卡消費金額為？

　　◇信用卡消費主要集中在購物 和 餐飲

　　近半數被訪(fǎng)者的信用卡被用于購物，包括實(shí)體店購物和網(wǎng)絡(luò )購物。信用卡消費集中在餐飲上的被訪(fǎng)者也占到了22.06%。購物與餐飲已經(jīng)成為信用卡的主流消費市場(chǎng)。

　　您的信用卡消費集中在？

　　◇信用卡促進(jìn)消費

　　6*.28%的人在申辦信用卡后月均消費有所增加，且有 1*.6*%的人月均消費有大幅度增加。由此可見(jiàn)，辦理信用卡有利于促進(jìn)消費。

　　您申辦信用卡之后是否比之前月均消費有所增加？

　　備注：由于中國郵政儲蓄銀行目前只有人民幣普卡，故本次調查中未加入中國郵政儲蓄銀行。

　　REPORT報告結論

　　CFRI從滿(mǎn)意度和銀行政策兩大方面出發(fā)，以滿(mǎn)意度、還款便利性、費率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò )消費、境外消費為八大評測體系對信用卡進(jìn)行分類(lèi)考評。結果顯示，1*家銀行的信用卡各有千秋，在滿(mǎn)意度調查中，招商銀行以其優(yōu)質(zhì)和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)贏(yíng)得了廣大消費者的認可和信賴(lài)而拔得頭籌，工商銀行信用卡還款便利性最佳，不但其還款方式全面豐富，其北京地區的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也以*6*家之多而名列前茅；說(shuō)到信用卡，不得不提的就是費率制度，建設銀行在這方面設置的最為合理；華夏銀行信用卡則因其貼心的短信提示和失卡保障功能，被評為安全性最優(yōu)的信用卡；中信銀行的信用卡則是積分含金量最高的信用卡，所以積分換禮最實(shí)惠；而工商銀行和招商銀行的信用卡因沒(méi)有單日及單筆消費的限制，適用范圍廣泛，故被評為網(wǎng)購功能最便捷的信用卡。

　　DISCOVERY 調查發(fā)現

　　調查發(fā)現，消費者選擇信用卡最看中的因素主要集中在銀行品牌、還款便利性、費率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò )消費和境外消費上。

　　下面我們就從以上幾個(gè)方面分別比較1*家銀行的信用卡。

　　Part 1 滿(mǎn)意度

　　銀行的技術(shù)和服務(wù)直接關(guān)系消費者使用信用卡的安全性和舒適性，因而銀行品牌在消費者最關(guān)注的因素中脫穎而出。當消費者面臨客服電話(huà)很難打通、網(wǎng)上支付安全性堪憂(yōu)及跨行/異地設備出錯這些問(wèn)題時(shí)，往往心存顧慮甚至不滿(mǎn)。

　　客服問(wèn)題首當其沖，2*.*6%的消費者表示不滿(mǎn)，對此，我們的研究員針對銀行24小時(shí)人工服務(wù)展開(kāi)了調查。結果顯示，雖然幾乎所有銀行都開(kāi)通了24小時(shí)人工服務(wù)熱線(xiàn)，卻不乏濫竽充數之輩，客服電話(huà)無(wú)法正常接通、客服人員專(zhuān)業(yè)性欠缺，甚至對信用卡產(chǎn)品不甚了解，解答差強人意。

　　您對使用過(guò)的信用卡有何不滿(mǎn)？

　　在信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)土之戰中，滿(mǎn)意度無(wú)疑是兵家必爭之重鎮，與信用卡持有率息息相關(guān)。而調查顯示，在高收入人群中，招商銀行力克群雄成為持有率最高的銀行，緊接著(zhù)是建設銀行、工商銀行以及中國銀行。此四家銀行信用卡的持有量之和，已經(jīng)超過(guò)了受訪(fǎng)者信用卡總持有量的一半，而其中又以招商銀行的信用卡為持有量之最。相對而言，一些中小股份制商業(yè)銀行的信用卡受到的關(guān)注卻并不多，許多銀行的信用卡僅僅占持有率的1%。

　　此外，根據“信用卡滿(mǎn)意度”的調查顯示，持有量雄居榜首的招商銀行的確不負眾望，在“最滿(mǎn)意的信用卡”的調查中遠遠甩掉競爭對手。而工行和建行的表現相對遜色，不幸地被評為“最不滿(mǎn)意信用卡”的冠亞軍。

　　備注：

　　調查方法：街頭攔訪(fǎng)，對受訪(fǎng)人現持有的信用卡使用情況以及客戶(hù)滿(mǎn)意度進(jìn)行問(wèn)卷調查。

　　攔訪(fǎng)對象：社區居民、中高收入人群，問(wèn)卷共計240份，其中有效問(wèn)卷20*份

　　攔訪(fǎng)地區：北京市中高檔社區（楓華豪景、萬(wàn)景公寓、人濟山莊、SOHO現代城、遠雄大關(guān)）

　　攔訪(fǎng)時(shí)間：2010年1月2*日——1月*0日

　　PART 2 銀行政策

　　第一回合 還款便利性

　　入圍名單：國有銀行

　　獲獎名單：工商銀行

　　方便消費、節約利息和辦理結算是多數持卡人使用信用卡的主要目的，但還款流程也應多加考量。豐厚的開(kāi)卡禮和優(yōu)惠的活動(dòng)的確奪人眼球，而每當還款期限逼近，穿梭于大街小巷尋找銀行，或是干坐在銀行大廳看著(zhù)緩慢遞增的號碼更讓人無(wú)奈。與其望卡嘆息，不如及早規劃。

　　調查結果顯示，以北京市為例，在網(wǎng)點(diǎn)設置上，國有銀行具有明顯優(yōu)勢，其中工商銀行又以*6*家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)穩居榜首。而股份制商業(yè)銀行，比如深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就相對較少。

　　為彌補缺陷，不少股份制銀行在基本還款方式的基礎上推出了一種全新的信用卡還款方式——便利店還款。銀行在具備還款條件的便利店中，安裝了專(zhuān)門(mén)的還款機，大小和普通的POS機差不多。持卡人不需要攜帶現金，只需要攜帶國內任何一家銀行帶有銀聯(lián)標志的借記卡及自己的信用卡，就可在還款機上刷卡轉賬還款。這就大大提高了股份制銀行信用卡還款的便利性。

　　第二回合 費率制度

　　入圍名單：建設銀行、光大銀行、工商銀行、招商銀行、北京銀行

　　獲獎名單：建設銀行

　　年費對比

　　通過(guò)對比國內1*家主要銀行信用卡的年費后發(fā)現，各個(gè)銀行的信用卡年費都不是一筆小數目，從80元到*60元不等。但目前，各個(gè)銀行較通行的做法是，刷卡免年費。從調查數據我們可以很明顯的看出，深發(fā)銀行刷卡免年費次數最多，而建行和光大刷卡免年費次數最少，位居榜首。

　　其它費用對比

　　在境內本行取現手續費及境內本行溢繳款取現手續費方面，建行名列前茅。當然，工行的“免費午餐”——本地取現無(wú)手續費也有明顯優(yōu)勢。

　　再來(lái)看滯納金方面，所有銀行的均按最低還款額未還部分的*%收取，但在最低限額方面有稍許不同。建行、招行、北京銀行不收取超限費，讓不少消費者心動(dòng)。

　　備注：

　　1、費率制度的權重計算：年費占2*%，境內本行取現手續費、境內本行溢繳款取現手續費、滯納金、超限費、最低還款額均占1*%。

　　2、參考項目：免息還款期

　　*、1*家銀行透支利息均為萬(wàn)分之五

　　4、名詞解釋?zhuān)阂缋U款

　　所謂溢繳款是指信用卡客戶(hù)還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶(hù)內的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費用。溢繳款是不計息的，銀行規定溢繳款取現是要收取一定的手續費。同時(shí)，各銀行信用卡溢繳款取現的手續費都是不一樣的。

　　第三回合 安全性對比

　　入圍名單：招商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、北京銀行

　　獲獎名單：華夏銀行

　　信用卡可的支透支功能，在便捷的背后也隱藏著(zhù)丟失帶來(lái)的安全隱患?，F在，銀行一般都是選擇密碼加簽名的交易確認方式。因而，即時(shí)交易提醒、失卡保障等功能成為了消費者安全用卡的重要保證。。

　　在交易短信提醒功能上，1*家銀行均具有此項功能，但招行、中信、深發(fā)、廣發(fā)、北京銀行對消費的金額有所要求。除交通銀行收取12元/季度的短信提示費，其他銀行全部免費。

　　關(guān)于信用卡的失卡保障，我們調查的1*家銀行中只有招行、華夏、廣發(fā)、光大、北京銀行有此功能，其吉印通夏銀行更是為持卡人提供了長(cháng)達120小時(shí)的保證時(shí)限以及最高額度的保障限額。

　　備注：

　　1.評級項目及權重

　　短信提醒（是否具有交易短信提醒功能、短信提示費用），占安全性總分的2*%

　　失卡保障（有無(wú)失卡保障），占安全性總分的*0%

　　失卡保障限額，占安全性中分的2*%

　　2、名詞解釋?zhuān)?“失卡保障”

　　失卡保障是發(fā)卡行為持卡人提供的用卡安全服務(wù)。持卡人在失卡后，只要及時(shí)向發(fā)卡行掛失并履行相關(guān)手續，就可以在一定范圍內無(wú)須承擔掛失前48或*2小時(shí)（不同銀行的政策不同）內所發(fā)生的卡片被盜用的損失。注意：不是所有銀行都提供此服務(wù)，提供失卡保障的銀行對于不同等級的卡片可保金額也不一樣。

　　第四回合 積分對比

　　入圍名單：中信銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、建設銀行、北京銀行

　　獲獎名單：華夏銀行

　　積分兌換可謂是銀行對其長(cháng)期擁護者的回饋手段，只是回饋率參差不齊，信用卡積分，到底是“分有所值”還是“空頭支票”對于消費者來(lái)說(shuō)也應加以權衡。下面CFRI分別對1*家銀行的積分含金量及積分有效期進(jìn)行了對比。

　　1、積分含金量對比

　　銀行積分兌禮方面，由于各銀行禮品產(chǎn)品質(zhì)量、進(jìn)貨渠道的差異，我們無(wú)法準確計算出各銀行兌換產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值。在這一環(huán)節的對比中，為減少各銀行兌換產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值（市場(chǎng)參考價(jià)格）之間的誤差，正確算出積分“含金量”，更加真實(shí)的對比各銀行積分政策的差異，我們選擇了積分兌里程，航空公司為中國國際航空公司。

　　中信銀行

　　12*00分=*00公里國航里程

　　1元=2分

　　1元=0.08公里

　　華夏銀行、中國銀行

　　8000分=*00公里國航里程

　　1元=1分

　　1元=0.062*公里

　　中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、交通銀行

　　*000分=*00公里國航里程

　　1元=1分

　　1元=0.0**6公里

　　招商銀行

　　4*0分=*00公里國航里程

　　1元=0.0*分

　　1元=0.0**6公里

　　中國農業(yè)銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、中國建設銀行

　　10000分=*00公里國航里程

　　1元=1分

　　1元=0.0*公里

　　廣發(fā)銀行（聯(lián)名卡：南航明珠卡）

　　*000分=*00公里

　　1元=1分

　　1元=0.0*14公里

　　深圳發(fā)展銀行、光大銀行、北京銀行暫無(wú)積分兌里程活動(dòng)

　　備注：

　　1、招行信用卡中心國航知音卡積分兌換標準頁(yè)面所標“18元兌換1國航里程”，其中1國航里程即為1公里國航里程。

　　2、廣發(fā)銀行暫未推出國航知音卡，以南航明珠卡為參考。

　　*、本次統計資料的數據真實(shí)有效，且全部來(lái)源于各銀行的公開(kāi)信息。信息截止2010年*月1日。

　　2、積分有效期對比

　　隨著(zhù)消費額的上升，積分日益可觀(guān)，可是突然發(fā)現分數面臨清空之刑，兌換禮品也成為了一樁“心事”。于是招商、民生、華夏、建行、北京銀行的信用卡積分永久有效，顯得分外人性化。

　　備注：

　　1、評價(jià)標準：按積分含金量由大至小排名

　　2、參考項目：積分有效期

　　第五回合 分期業(yè)務(wù)對比

　　入圍名單：招商銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行

　　獲獎名單：光大銀行

　　在這一回合中，我們對各銀行的分期金額及分期方式進(jìn)行了對比。調查發(fā)現，光大銀行的分期業(yè)務(wù)不限最低交易金額，而交通銀行的最低消費金額為1*00元，遠遠高于其他銀行。在分期方式上，又以招行、中信、華夏、浦發(fā)、興業(yè)、光大最為多樣化，支持消費分期、賬單分期、郵購分期、簽約商戶(hù)分期四種分期方式。

　　從以上綜合對比來(lái)看，光大銀行以不限制最低消費金額，分期方式多樣化而高居榜首。

　　備注：

　　1、評價(jià)標準：按分期金額由小到大排名

　　2、參考項目：分期方式

　　第六回合 網(wǎng)絡(luò )支付情況對比

　　入圍名單：工商銀行、招商銀行

　　獲獎名單：工商銀行

　　在“網(wǎng)購”逐漸成為人們新的消費潮流的今天，信用卡的網(wǎng)絡(luò )支付功能也備受消費者關(guān)注。在我們調查的1*家銀行中，僅有深發(fā)、華夏、民生、北京銀行沒(méi)有對用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )消費服務(wù)。

　　支持并不意味著(zhù)“放縱”，各家銀行紛紛制定出單筆、單日消費的最大限額。如果您是“網(wǎng)購達人”，那使用工行的優(yōu)盾便是您最好的選擇了，沒(méi)有單筆單日的限額，您看中的商品都可以盡數收入囊中了。

　　備注：

　　1、評分項目及權重：網(wǎng)絡(luò )支付情況（單筆消費最大限額、單日消費最大限額）

　　單筆消費最大限額和單日消費最大限額各占網(wǎng)絡(luò )支付情況總分*0%。

　　2、參考項目：網(wǎng)絡(luò )支付支持的商戶(hù)廣泛度

　　第七回合 境外消費情況對比

　　入圍名單：建設銀行

　　獲獎名單：建設銀行

　　近年來(lái)，出國旅游的人越來(lái)越多，不管您是商務(wù)出差，還是購物血拼，一張境外消費便利的信用卡是必不可少的。在這一環(huán)節的對比中，建行遙遙領(lǐng)先，沒(méi)有境外消費貨幣轉換費，境外取現手續費也是各家銀行中最低的。

　　備注：

　　1.評分權重：境外消費貨幣轉換費與境外取現手續費各占*0%

　　2.銀行政策中各環(huán)節對比的數據均為1*家銀行2010年最新數據

　　GUIDE 消費指南——善用聯(lián)名卡

　　聯(lián)名卡是商業(yè)銀行與盈利性機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。涉及商場(chǎng)、超市、航空、旅行社、圖書(shū)館、餐飲、電信、保險、醫藥，甚至還有媒體和基金。它除了具有一般銀行卡的功能外，還可以參加打折優(yōu)惠、購物積分、優(yōu)惠購保險、飛行里程獎勵等，對于不具有特定消費需求的群體來(lái)說(shuō)，善用聯(lián)名卡獲益良多。

　　購物聯(lián)名卡——血拼族最?lèi)?ài)

　　購物聯(lián)名卡是銀行與商場(chǎng)、超市、著(zhù)名品牌公司等吉印通推出的一種信用卡，它除了具有普通信用卡的功能以外，還享受了聯(lián)名企業(yè)的一些積分、打折等活動(dòng)。血拼一族可以選擇自己最經(jīng)常消費的商場(chǎng)辦理一張購物聯(lián)名卡，如招商銀行瑞麗聯(lián)名信用卡，交行的沃爾瑪信用卡等等。

　　汽車(chē)聯(lián)名卡——有車(chē)族必備

　　汽車(chē)卡一般是針對私家車(chē)車(chē)主推出的信用卡，能夠為持卡人在購買(mǎi)車(chē)險、加油、維修保養方面提供一定的打折優(yōu)惠或者積分活動(dòng)，如工商銀行的“牡丹中油聯(lián)名卡”就能夠在中石油遍布全國的1*,000個(gè)加油站刷卡加油時(shí)享受現金折扣優(yōu)惠。

　　旅游聯(lián)名卡——驢友出行裝備

　　現在國內旅游行業(yè)日益興盛，各家銀行也紛紛推出了旅游系列的信用卡，可以在預訂酒店、機票、旅游團、航空意外險方面享受一定的優(yōu)惠。如招行攜程旅行聯(lián)名信用卡，持卡人可以?xún)?yōu)惠預訂到全球酒店、機票和國內外度假線(xiàn)路及其他旅行相關(guān)產(chǎn)品，同時(shí)享受攜程和招行的積分獎勵。

　　航空聯(lián)名卡——出差族便利之選

　　航空聯(lián)名卡不僅在日?？梢援斪餍庞每ㄈナ褂?，同時(shí)也是航空公司的會(huì )員卡，便于積累航空里程，兌換免費機票等。一般來(lái)說(shuō)，大約消費18元人民幣或2美元可以?xún)稉Q一公里里程。使用航空聯(lián)名卡還有其他多項優(yōu)惠，如航空保險、辦卡贈送里程、參加里程及免費機票抽獎等。有些銀行還會(huì )提供機場(chǎng)停車(chē)、分期付款參加旅游行程等。比如中國銀行與國際航空公司吉印通推出的“中銀國航知音奧運信用卡”、廣東發(fā)展銀行聯(lián)手南方航空公司發(fā)行的“南航明珠信用卡”等等。

　　特色主題卡——受年輕人青睞

　　針對愛(ài)好新潮的年輕人，各家銀行在設計信用卡圖案時(shí)豆頗費心思，涌現了一大批設計上別出心裁、具有收藏價(jià)值的信用卡，包括備受追捧的可愛(ài)卡通形象 Hello Kitty、哆啦A夢(mèng)、Tom Jerry、幾米漫畫(huà)、十二星座，福娃等，還有深受推崇的體育明星翔、姚明等，甚至可以讓持卡人DIY卡面圖案。信用卡被烙上了個(gè)性特稱(chēng)，當拿出一張樣印著(zhù)自己女朋友頭像或是最in網(wǎng)絡(luò )語(yǔ)的信用卡時(shí)，足以讓out族欣羨不已了。

　　還有一些美食聯(lián)名卡，房地產(chǎn)聯(lián)名卡等等，消費者可以根據自己的需求和消費喜好進(jìn)行選擇，用好聯(lián)名卡確實(shí)能給消費者帶來(lái)不小的實(shí)惠。

　　SUGGESTION 專(zhuān)家建議

　　本課題特約專(zhuān)家：李志平

　　中國銀聯(lián)山西分公司總經(jīng)理

　　Q1:使用信用卡有哪些小竅門(mén)？

　　A1:

　　【善用貸記卡的循環(huán)額度】當您申請到銀行的貸記卡后，銀行會(huì )給您一個(gè)信用額度，在您用卡透支消費后，信用額度會(huì )隨即相應減少，您按時(shí)還清借款后，您的信用額度又會(huì )恢復。如果您用卡透支消費了一定數額的款項，而又不愿在免息期內全部還清時(shí)，您可以根據銀行寄來(lái)的對賬單上列明的最小還款金額，在銀行規定的期限內繳納最低還款額，這樣您可以繼續使用剩余的信用額度。不過(guò)請您注意，如果您選擇了最低還款，就不能享受免息期，銀行會(huì )從您刷卡消費的記賬日那天開(kāi)始，以每天萬(wàn)分之五向您記收利息。由于貸記卡透支利息高，請您在使用循環(huán)額度時(shí)應慎重考慮，合理計算。

　　【巧用免息還款期】免息期是指您用貸記卡刷卡消費后銀行記賬日至到期還款日之間的時(shí)間。對于使用這個(gè)免息期啊，還有個(gè)省錢(qián)的小竅門(mén)哦，那就是申請不同對賬日期的信用卡進(jìn)行消費，這樣可以幫你省下一些小錢(qián)喔！

　　以下舉個(gè)例子說(shuō)明，讓你更明白。假設您的兩張信用卡，結賬日分別是*日和1*日，繳款期限都為2*天。如果您在1月10日刷卡消費，選擇*日賬單日的卡，會(huì )在2月*日結賬，*月2日還款；而選擇1*日賬單日的卡，會(huì )在1月1*日結賬，2月*還款。瞧瞧，同一天消費，您的繳款日就差了近一個(gè)月，這樣了解了嗎？

　　【善意透支】無(wú)論何種信用卡，均具有對您小額貸款的功能。但您須在遵循授權有限、有償使用、確保安全三原則下，并經(jīng)發(fā)卡行同意后方可使用。

　　對于專(zhuān)門(mén)的貸記卡，請您按照對賬單在還款截止日前處理好賬款。如您選擇最低應繳款還款方式,那么除去最低應繳款的未還部分賬款將會(huì )計算相應的利息。在這種還款方式下，您需要特別注意您的對賬單及相應的還款日期，按期進(jìn)行償還。否則如果您認為本期并無(wú)消費而忘記繳款的話(huà)，就會(huì )違反與銀行的合約，使您在銀行的信用記錄受到不必要的影響。

　　何海濤

　　卡友網(wǎng)首席顧問(wèn)

　　Q2：消費者應該如何使用信用卡巧理財？

　　A2：

　　1、充分享用免息還款期。持卡人在賬單日之后消費，就能享受最長(cháng)的還款期。

　　2、境外購物退稅業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)推出了境外購物退稅業(yè)務(wù)，消費者在境外購物后，只要將海關(guān)蓋過(guò)章的全球退稅支票寄回全球回報集團分支機構，那么退稅款就會(huì )在兩個(gè)月左右時(shí)間里匯到銀聯(lián)標準卡賬戶(hù)，此時(shí)，中國銀聯(lián)會(huì )直接把退稅款由消費地貨幣轉換成人民幣，并免收貨幣轉換費。

　　*、分期付款。如果看中一款產(chǎn)品又沒(méi)有足夠的資金時(shí)，不妨使用分期付款緩解資金壓力。

　　4、充分利用信用卡消費記錄理財。持卡人可以登陸信用卡網(wǎng)站查詢(xún)消費記錄，有的銀行還推出消費分析軟件，持卡人可以看出自己的消費偏好、消費支出等情況，從而為節儉開(kāi)支、消費預期提供參考。