五種常見(jiàn)的融資渠道是什么?
??一、銀行貸款
在我國,對于小微企業(yè)和個(gè)人而言,銀行貸款是最便宜的融資方式。審核嚴格而緩慢,約30天放款,借款人年齡不得超過(guò)65歲。
1、住房按揭貸款。這種貸款利率最低,一般在年利率4%~6%左右。需要滿(mǎn)足的條件:工作穩定、有正常收入記錄、月收入必須超過(guò)月供的2倍、無(wú)逾期欠款和失信記錄、必須用于支付購房款,對房齡、收入流水等也要具體的要求。
2、房產(chǎn)抵押消費貸款。實(shí)際年息在7%~10%左右。工作穩定、有正常收入記錄、月收入必須超過(guò)月供的2倍、無(wú)逾期欠款和失信記錄、不得涉及高風(fēng)險行業(yè)(例如鋼材石材木材貿易、中介等)、需要實(shí)際用于消費(購買(mǎi)汽車(chē)、設備等)。審批更為嚴格。
3、房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款。
??年息7%~10%,企業(yè)有正常的報表、不涉及高風(fēng)險行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、企業(yè)收入盈利賬目、股東情況、企業(yè)信用記錄等。審核最為嚴格。
4、銀行無(wú)抵押信用貸款。金額不得超過(guò)50萬(wàn)。由于沒(méi)有抵押物,所以這種貸款審核極為嚴格。有的是先息后本方式、有的是等額本息方式。
??換算成先息后本還款方式。部分信用貸款實(shí)際年利率在18%~36%左右。需要特別注意的是:部分銀行采取本金不遞減的等額本息還款方式,比如借款1萬(wàn)元,每月計息1。1%(110元),年息(名義借款利率)為13。2%(一年1320元利息),加上本金共計11320元,每月還款943元(11320元除以12個(gè)月)。
??相當于第一個(gè)月還了部分本金后,第二個(gè)月仍按照初始的本金1萬(wàn)元計算利息,實(shí)際資金使用率下降了接近一半,換算成每月付息,1年后還本金的方式,實(shí)際年利率為13。2%*1。78=24。46%,這個(gè)1。78是1年期按月付息的換算系數。有興趣的朋友可使用金融計算器自己測算。
二、小額貸款公司
1、部分小額貸款公司受理房產(chǎn)抵押貸款。有的只能受理第一次抵押貸款,有的可以受理二次抵押。實(shí)際借款利率在18%~24%左右,借期半年,一般7~10天放款。審核比銀行略寬松。
2、部分小額貸款公司受理無(wú)抵押貸款。
??名義利率一般不超過(guò)年息36%,然而實(shí)際借款利率在24%~48%之間。注:2015年最高院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》僅規定年利率不得超過(guò)年息36%,然而并未約定是紙面上的名義利率還是經(jīng)過(guò)換算的實(shí)際年利率不得超過(guò)年息36%。
三、典當行融資
典當行歷史悠久,以快速貸款著(zhù)稱(chēng)。
??借款人可以將民品(手表、項鏈、汽車(chē)、珠寶等)質(zhì)押(典當)給典當行,通??梢援斕旆趴?,月息3%,借期一般在3個(gè)月內,若逾期,質(zhì)押的物品不再退還。若資金需要較大,可以將房產(chǎn)抵押給典當行,房產(chǎn)典當一般7天內放款,月息3%(年息36%)。
四、親戚朋友借款
向親戚朋友們借款,也是我們俗稱(chēng)的民間借貸,因為無(wú)須資質(zhì)審核,方式靈活,在民間也有相當大的市場(chǎng),但向親戚朋友借款,也并不意味著(zhù)不需要支付利息,一般在借款時(shí),雙方會(huì )對利息事先約定,大概在1分利-3分利之間,實(shí)際利率也并不低。
而且民間借貸發(fā)展迅速,許多借貸關(guān)系并不僅僅發(fā)生在親戚朋友之間,而發(fā)生在陌生人之間,由于借貸雙方?jīng)]有保障,這種親戚朋友之間的借款也經(jīng)常發(fā)生糾紛。
五、股權融資
企業(yè)主可以嘗試將公司股權賣(mài)出,也許會(huì )有風(fēng)投、合伙人愿意購買(mǎi)。少部分科技、創(chuàng )意、文化等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)能融資成功。
??通常風(fēng)投方會(huì )要求簽署對賭協(xié)議等相關(guān)協(xié)議,建議小微企業(yè)主保守估計未來(lái)的利潤。因為無(wú)法兌現對賭要求和投資協(xié)議而導致嚴重虧損的案例很多,有興趣的朋友可以查查“俏江南”的案例。
總結:當發(fā)現投資機會(huì )時(shí)候,廣大個(gè)人和小微企業(yè)主要先估算收益率和將承擔的風(fēng)險,確保有較高的把握實(shí)現的收益率大于借款成本。