五種常見(jiàn)的融資渠道是什么？
??一、銀行貸款
在我國，對于小微企業(yè)和個(gè)人而言，銀行貸款是最便宜的融資方式。審核嚴格而緩慢，約30天放款，借款人年齡不得超過(guò)65歲。
1、住房按揭貸款。這種貸款利率最低，一般在年利率4%~6%左右。需要滿(mǎn)足的條件：工作穩定、有正常收入記錄、月收入必須超過(guò)月供的2倍、無(wú)逾期欠款和失信記錄、必須用于支付購房款，對房齡、收入流水等也要具體的要求。
2、房產(chǎn)抵押消費貸款。實(shí)際年息在7%~10%左右。工作穩定、有正常收入記錄、月收入必須超過(guò)月供的2倍、無(wú)逾期欠款和失信記錄、不得涉及高風(fēng)險行業(yè)（例如鋼材石材木材貿易、中介等）、需要實(shí)際用于消費（購買(mǎi)汽車(chē)、設備等）。審批更為嚴格。
3、房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款。
??年息7%~10%，企業(yè)有正常的報表、不涉及高風(fēng)險行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、企業(yè)收入盈利賬目、股東情況、企業(yè)信用記錄等。審核最為嚴格。
4、銀行無(wú)抵押信用貸款。金額不得超過(guò)50萬(wàn)。由于沒(méi)有抵押物，所以這種貸款審核極為嚴格。有的是先息后本方式、有的是等額本息方式。
??換算成先息后本還款方式。部分信用貸款實(shí)際年利率在18%~36%左右。需要特別注意的是：部分銀行采取本金不遞減的等額本息還款方式，比如借款1萬(wàn)元，每月計息1。1%（110元），年息（名義借款利率）為13。2%（一年1320元利息），加上本金共計11320元，每月還款943元（11320元除以12個(gè)月）。
??相當于第一個(gè)月還了部分本金后，第二個(gè)月仍按照初始的本金1萬(wàn)元計算利息，實(shí)際資金使用率下降了接近一半，換算成每月付息，1年后還本金的方式，實(shí)際年利率為13。2%*1。78=24。46%，這個(gè)1。78是1年期按月付息的換算系數。有興趣的朋友可使用金融計算器自己測算。
二、小額貸款公司
1、部分小額貸款公司受理房產(chǎn)抵押貸款。有的只能受理第一次抵押貸款，有的可以受理二次抵押。實(shí)際借款利率在18%~24%左右，借期半年，一般7~10天放款。審核比銀行略寬松。
2、部分小額貸款公司受理無(wú)抵押貸款。
??名義利率一般不超過(guò)年息36%，然而實(shí)際借款利率在24%~48%之間。注：2015年最高院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》僅規定年利率不得超過(guò)年息36%，然而并未約定是紙面上的名義利率還是經(jīng)過(guò)換算的實(shí)際年利率不得超過(guò)年息36%。
三、典當行融資
典當行歷史悠久，以快速貸款著(zhù)稱(chēng)。
??借款人可以將民品（手表、項鏈、汽車(chē)、珠寶等）質(zhì)押（典當）給典當行，通?？梢援斕旆趴?，月息3%，借期一般在3個(gè)月內，若逾期，質(zhì)押的物品不再退還。若資金需要較大，可以將房產(chǎn)抵押給典當行，房產(chǎn)典當一般7天內放款，月息3%（年息36%）。
四、親戚朋友借款
向親戚朋友們借款，也是我們俗稱(chēng)的民間借貸，因為無(wú)須資質(zhì)審核，方式靈活，在民間也有相當大的市場(chǎng)，但向親戚朋友借款，也并不意味著(zhù)不需要支付利息，一般在借款時(shí)，雙方會(huì )對利息事先約定，大概在1分利-3分利之間，實(shí)際利率也并不低。
而且民間借貸發(fā)展迅速，許多借貸關(guān)系并不僅僅發(fā)生在親戚朋友之間，而發(fā)生在陌生人之間，由于借貸雙方?jīng)]有保障，這種親戚朋友之間的借款也經(jīng)常發(fā)生糾紛。
五、股權融資
企業(yè)主可以嘗試將公司股權賣(mài)出，也許會(huì )有風(fēng)投、合伙人愿意購買(mǎi)。少部分科技、創(chuàng )意、文化等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)能融資成功。
??通常風(fēng)投方會(huì )要求簽署對賭協(xié)議等相關(guān)協(xié)議，建議小微企業(yè)主保守估計未來(lái)的利潤。因為無(wú)法兌現對賭要求和投資協(xié)議而導致嚴重虧損的案例很多，有興趣的朋友可以查查“俏江南”的案例。
總結：當發(fā)現投資機會(huì )時(shí)候，廣大個(gè)人和小微企業(yè)主要先估算收益率和將承擔的風(fēng)險，確保有較高的把握實(shí)現的收益率大于借款成本。
