誰(shuí)的農商行？存款去哪兒？——12億存款“無(wú)法提現”
—?存款去哪兒?—
文 |賈也
4月25日，河南、安徽5家村鎮銀行相繼被爆出已暫停網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)多日，儲戶(hù)“線(xiàn)上提現困難”。
此事引發(fā)中國人民銀行高度存眷，其在官網(wǎng)公家留言平臺回復稱(chēng)，有關(guān)部分已展開(kāi)查詢(xún)拜訪(fǎng)。
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據財經(jīng)媒體查詢(xún)拜訪(fǎng)，涉及河南、安徽的*家爆雷村鎮銀行中，4家大股東是許昌農商行。
公然不出我所料，目的所斧正是不良貸款高居不下的農商行。
據天眼查數據，發(fā)現許昌農商行的股東是“散拆水泥”，共有7*家企業(yè)和小我，此中有*0個(gè)股東目前被列為失信被施行人。
村鎮銀行相繼爆雷之后，許昌農商行副行長(cháng)“孫振甫”也被“歹意刷屏”，因涉嫌嚴峻經(jīng)濟立功，目前已經(jīng)被許昌市警方通緝，賞格10萬(wàn)元。
圖：尋找副行長(cháng)“孫振甫”
若是說(shuō)儲戶(hù)的行為屬于“歹意取款”的話(huà)，那么孫行長(cháng)那孫子跑路應該“好心潛逃”。
如斯看來(lái)，里面的水十分深。
不外，目前聚焦的問(wèn)題是：
儲戶(hù)的存款去哪兒了？
存款當然存在銀行里，那點(diǎn)毋庸置疑。
究竟結果爆雷的村鎮銀行，不是“野雞銀行”，屬于正規銀行，是經(jīng)國度監管機構根據有關(guān)法令、律例批準，由境表里金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內天然人出資，在農村地域設立的次要為本地農人、農業(yè)和農村經(jīng)濟開(kāi)展供給金融辦事的銀行業(yè)金融機構。
存款確實(shí)是實(shí)金白銀地、有證有據地交給了銀行的，但銀行的實(shí)控人到底是誰(shuí)，不斷是“云山霧罩”，就難以識破，難以道穿了。
明面上爆了出來(lái)，暗潮其實(shí)愈加洶涌。
就拿爆雷4家村鎮銀行的大股東是許昌農商行，而許昌農商行的股東多達七十多位，此中前五大股東中，只要持股最多的許昌德億田農資吉印通是企業(yè)，其他的四個(gè)大股東都是天然人。
而那些“明面上”的人或企業(yè)，其實(shí)根本都是站臺的“東西人”，也就是來(lái)完成“股權代持”的肉身任務(wù)。
好比2020年12月，出量了1227.2萬(wàn)元的許昌豪浦實(shí)業(yè)吉印通，就不在許昌農商銀行的股東行列中，但出量形態(tài)一欄，卻顯示該公司出量的股權是“有效”形態(tài)。
不是股東為何能夠出量銀行股權呢？
本來(lái)出頭具名的都是代持人，只不外做為幕后大佬的“明面股東”。而現實(shí)持有銀行股份的人，通過(guò)和銀行的“明面股東”簽訂協(xié)議，“奧秘”持有銀行的股份。
但是出量股權的時(shí)候，背后的股東藏無(wú)可藏，那才呈現了量押銀行股份的出量人并非銀行股東的情況。
如斯操做手段之下，隱形股東、表決權委托、一致動(dòng)作約定、聯(lián)系關(guān)系交易等隱性行為躲避監管，以至可能招致公司治理機造的失靈、架空銀行股東會(huì )和董事會(huì )。
所以，儲戶(hù)的錢(qián)交給銀行，而錢(qián)最末到底落在誰(shuí)的手中，誰(shuí)實(shí)正用了那筆錢(qián)，就成為不克不及說(shuō)的奧秘，至少到目前為行，仍然成謎。
那背后的力量太強大了！
所以，問(wèn)題的關(guān)鍵，需要河南方面答復：誰(shuí)的農商行？
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全國大大小小的村鎮銀行、農商行和城商行等處所銀行的保存之道，其素質(zhì)就通過(guò)“吸儲”和“放貸”的利差停止運維的，所以生成就有一種激動(dòng)，那就是攬儲。
他們十分靈敏自若地應用起“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，供給的金融辦事早已差別本地農人了，各類(lèi)平臺和APP供給了便利，攬儲告白滿(mǎn)天飛，儲戶(hù)也是遍及全國的。
也就是說(shuō)，那些村鎮通過(guò)高息吸攬，吸了很多的錢(qián)。截至5月7日，在儲戶(hù)交換群中，有2900多人注銷(xiāo)了各自的存款金額，合計已經(jīng)超越12億元。
按銀行業(yè)的根本弄法，我們國度的小銀行因為沒(méi)有天分發(fā)理財富品，只能吸引存款，但存款和利率是有相關(guān)規定的，所以良多“求生欲”極強的小銀行，就自主停止神操做的“金融立異”，弄出了良多新型的存款產(chǎn)物，在金融平臺和銀行APP的等助推下，打出高利錢(qián)的燈號來(lái)推廣攬儲營(yíng)業(yè)，其實(shí)，吸收存款的才能不成小覷的。
所以，爆雷后，不幸踩雷的不由調侃：“人在上海，錢(qián)在河南”，都處于一種“隔離”靜態(tài)辦理形態(tài)。
也就是說(shuō)，12億元只不外冰山一角罷了，涉及幾萬(wàn)人幾百億的可能性十分大的。
千萬(wàn)沒(méi)有想到的是，如今河南方面“集體不負責”，對此不理不睬，也不做任何回應，任由事態(tài)發(fā)酵，竟然一副死豬不怕開(kāi)水燙的做派。因而，河南、安徽5家村鎮銀行到底涉及幾資金和幾人，目前就欠好說(shuō)了！
那么，那些處所性銀行攬到了那么多錢(qián)，到底去哪里去了？
銀行的錢(qián)奧秘失蹤，合法的不合法的出路有三種：
第一種是銀行內鬼偽造印章、合同等，把存款來(lái)了個(gè)“乾坤大挪移”，轉到本身口袋里；
第二種是銀行用存款去投資理財富品或挪做它用，成果項目徹底地崩了，錢(qián)打了水漂；
第三種是那些錢(qián)還放在銀行里，只不外銀行本身腦子抽，封閉網(wǎng)上渠道，報酬招致擠兌。
當然，第一個(gè)和第三個(gè)的“出路”可能性極低——究竟結果第一種有法令路子，讓立功分子承擔刑事責任就行；而第三種更簡(jiǎn)單了，間接開(kāi)啟網(wǎng)上渠道就行。
但是，目前河南本地政府猶抱琵琶半遮面，沒(méi)有一個(gè)站出來(lái)面臨媒體和群眾，申明以上兩種通盤(pán)不是。
那就意味著(zhù)，儲戶(hù)的存款已經(jīng)被銀行給移做它用，而詳細去向似乎也只要兩個(gè)“通道”：
第一個(gè)通道就是銀行拿著(zhù)老蒼生的存款去投資理財富品。
但目前的經(jīng)濟“根本面”擺在各人面前，已不是“錢(qián)生錢(qián)”的草莽時(shí)代了，投資回報率極低不說(shuō)，很可能理財項目徹底的崩了，也就是徹底地套牢了。
更何況，高利錢(qián)攬儲也給銀行帶來(lái)了更高的運維成本，而運維成本越高風(fēng)險一定越大。高息攬儲運維下去，就是不竭地攬儲彌補“錢(qián)流”。
而國度早就意識到了那個(gè)金融風(fēng)險，監管新規“三板斧”就狠狠地砍了下來(lái)，先是“喊?！笨鐓^攬儲，再是“喊話(huà)”凈值化辦理。
如斯一來(lái)，意味著(zhù)自覺(jué)擴張的處所銀行目前不只要面對投資回報率極低的風(fēng)險，并且還將面對存款流失的風(fēng)險。釜底抽薪也好，落井下石也罷，天然招致一些村鎮銀行乃農商行、城商行等處所銀行無(wú)法連結一般運維。
是那種情況招致的話(huà)，無(wú)論是投資失敗，仍是政策變更，錢(qián)已經(jīng)消耗殆，那都是銀行的自主行為，責任全在銀行。
那種情況的話(huà)國度監管機構很快就會(huì )下場(chǎng)，讓銀行進(jìn)入破產(chǎn)法式即可。?
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事實(shí)上呈現目前那種遲遲不發(fā)布維持處所金融不變的通知布告，申明情況十分復雜，有些處所政府介入的可能。
也就是錢(qián)可能去往第二通道了，也就是間接給處所“吞”了。
那種情況，說(shuō)起來(lái)就比力骨感且敏感。我們還必需認識一個(gè)比力現實(shí)的問(wèn)題：那就是一些處所性農商銀行，已經(jīng)成為處所政府城投建立資金來(lái)源的“后花園”，抵達“予取予奪”的水平。
也就是說(shuō)，處所銀行素質(zhì)上已經(jīng)成為處所政府的的提款機，通過(guò)“擺布手互換”一下，那些錢(qián)便落入處所政府的手中，成為新一輪自覺(jué)的“大基建”的“啟動(dòng)資金”。
要曉得每個(gè)處所政府有一種步獨山縣政府的自覺(jué)城建后塵的激動(dòng)，哪怕前幾年中央已經(jīng)強調“產(chǎn)能過(guò)?！绷?，要“去庫存”的大布景之下，但“慣性”仍然不行，無(wú)不想修最寬的路面，想澆更大的水泥墩子，想造出個(gè)天價(jià)標記性建筑……但那一切跟通俗市民關(guān)系不大！
為什么呢？
因為通俗市民仍然窩在老破小里面，愈加買(mǎi)不起房了，以至吃不起肉，天天撿紙殼子……說(shuō)白了，那種城市建立就是純屬空轉的“大興木土”。
那種雷，不爆都不合理??！
因為那種開(kāi)展形式越來(lái)越不得人心了，因為付出代價(jià)的是全社會(huì )來(lái)埋單，而埋雙方式就是漲到天上去的房?jì)r(jià)。
疫情之下，百業(yè)疲弊，房地產(chǎn)正向惡貫充斥的標的目的加速度，于是各個(gè)處所的地盤(pán)財務(wù)呈現了嚴峻的“賣(mài)地危機”，招致處所財務(wù)無(wú)法了償到期貸款。
那時(shí)，處所性農商銀行及其控股的村鎮銀行呈現了無(wú)法兌付的危機。
若是是如許的話(huà)，說(shuō)是房?jì)r(jià)凡是漲得慢一點(diǎn)也是不可的，那是無(wú)底洞，底子就沒(méi)法填了。
我們曉得村鎮銀行是私營(yíng)性量，并且良多處所的村鎮銀行規模不斷很小，風(fēng)險根本可控，實(shí)正的危機不在于村鎮銀行，而是遍及幾千個(gè)縣域的各地農商行，而控造在處所的農商行，很可能讓本身控造的村鎮銀行充任攬儲的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)罷了。
若是是如許的“妖操做”的話(huà)，那么銀行也只不外背了個(gè)鍋罷了，并且背后就是大危機了，但最末也只要銀行來(lái)承擔破產(chǎn)。
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如今到底是貿易行為仍是政府行為，目前都欠好說(shuō)。但無(wú)論怎么樣，責任不在儲戶(hù)身上，儲戶(hù)有權曉得本身的存款去哪兒了。
蒼生存款平安關(guān)乎民生，關(guān)乎國度信譽(yù)底子 ，涉事的河南本地政府遲遲不回應社會(huì )和公眾的關(guān)切，事態(tài)的開(kāi)展走向可謂是讓人跌破眼鏡，瞠目結舌，還實(shí)想“系統維護無(wú)法取款”來(lái)搪塞？
那事做縮頭烏龜是不可的。
究竟結果銀行不是鬧著(zhù)玩的，持久無(wú)法提現，風(fēng)險會(huì )不竭地提拔。
更何況，國度監管的銀行存款產(chǎn)物，若是爆雷那也應該是對應保險兜底的。
結語(yǔ)
如今仍是回應全社會(huì )最關(guān)切的問(wèn)題：錢(qián)去哪兒了？
